Les prêts étudiants ne sont plus une pratique occasionnelle, mais sont devenus le nouveau paradigme du financement des études pour la plupart des étudiants, en particulier aux États-Unis. Et le remboursement de la dette universitaire est devenu la nouvelle normalité du début et du milieu de la vie adulte. Les prêts étudiants sont sans aucun doute un fardeau, mais pour ceux qui n’ont pas les moyens de payer leurs études, les prêts étudiants sont comme une bouée de sauvetage. De plus, l’augmentation spectaculaire des frais d’inscription à l’université au cours des dernières années a contraint de nombreuses personnes à demander des prêts étudiants. Après tout, pourquoi vos enfants devraient-ils être privés de leur vie et de la carrière qu’ils souhaitent uniquement parce que vous ne pouvez pas vous permettre de payer leurs études maintenant ? Cependant, lorsque vous demandez un prêt étudiant, vous pouvez avoir la possibilité de choisir entre des taux variables et des taux fixes. Bien que les taux d’intérêt les plus bas soient toujours les meilleurs, le fait que votre taux d’intérêt puisse ou non changer à l’avenir a également son importance.
Qu’est-ce qu’un taux variable ?
Dans le passé, tous les prêts étudiants privés étaient assortis de taux d’intérêt variables. Les conditions de votre taux d’intérêt sont probablement fixées sur la base de votre crédit et de la fourchette proposée par la banque ou le prêteur. Les taux d’intérêt variables, comme leur nom l’indique, sont des taux d’intérêt qui varient en fonction d’un indice, comme le taux préférentiel ou le LIBOR. Cet indice est un élément fondamental qui aide la banque à déterminer combien il lui en coûtera d’emprunter l’argent qu’elle doit vous prêter. Les banques sont les intermédiaires ; elles empruntent l’argent qu’elles prêtent, ce qui fluctue en termes de coût pour les banques chaque nuit. Ainsi, en fonction de votre prêt, le taux d’intérêt change en fonction de l’indice. Qu’est-ce que cela signifie pour vous ? En termes simples, vos mensualités peuvent être tantôt faibles, tantôt plus élevées en fonction du taux d’indexation. Les taux variables sont souvent beaucoup plus bas au départ, mais ils peuvent augmenter dans les mois ou les années à venir. Si les taux d’intérêt baissent, vous payez moins et si les taux d’intérêt augmentent, vous payez plus. Lorsque le LIBOR à 1 mois change, les taux de votre prêt étudiant changent en conséquence.
Qu’est-ce qu’un taux fixe ?
Les prêts étudiants à taux fixe sont des taux d’intérêt qui restent inchangés pendant toute la durée du remboursement de votre prêt. Cela signifie que votre mensualité de remboursement du prêt étudiant ne change pas au fil du temps et que vous savez exactement quel sera le coût de votre remboursement si vous payez vos mensualités à temps. Le taux fixe est exactement ce que son nom indique : fixe ou identique. Le taux d’intérêt au moment du début de votre prêt sera le même pendant toute la période de remboursement. Par exemple, si vous avez obtenu un taux d’intérêt fixe de 7,5 % au moment où vous avez contracté le prêt, vous payez le même taux d’intérêt de 7,5 % chaque mois, sans tenir compte de l’évolution de la marge et du taux d’indexation. Ainsi, même si le taux d’indexation diminue, vous payez le même taux de 7,5 %, ce qui signifie que vous ne bénéficiez pas de la baisse du taux d’intérêt. Mais en même temps, vous ne devez pas payer un supplément si le taux d’indexation augmente.
Différence entre les prêts étudiants à taux variable et à taux fixe
Taux d’intérêt
– Les taux d’intérêt variables, comme leur nom l’indique, sont des taux d’intérêt qui varient en fonction d’un taux d’indice, comme le taux préférentiel ou le LIBOR. Un taux variable est en fait la somme de deux composantes, une marge fixe et un taux d’indexation variable. Un taux d’intérêt est un élément qui accompagne généralement un prêt à taux fixe ou un prêt qui reste le même pendant une période d’un an ou plus. Ainsi, un taux fixe signifie que les taux d’intérêt restent les mêmes pendant toute la durée de remboursement de votre prêt.
Paiement mensuel
– Les banques empruntent l’argent qu’elles prêtent, ce qui fluctue en termes de coût pour les banques chaque nuit. Pour les prêts à taux variable, le taux d’intérêt change en fonction de l’indice qui dépend de votre prêt. Ainsi, les mensualités peuvent être tantôt faibles, tantôt plus élevées en fonction du taux de l’indice. Dans le cas d’un prêt à taux fixe, le taux d’intérêt au moment de l’octroi du prêt sera le même pendant toute la durée du remboursement. Ainsi, les mensualités du prêt ne changent jamais au fil du temps et vous savez exactement quels seront vos coûts de remboursement si vous payez vos mensualités à temps.
Exemple
– Par exemple, vous avez contracté un prêt étudiant à un taux d’intérêt fixe de 6,5 % et à un taux d’intérêt variable de 4,5 % (marge de 3,5 % + taux d’indexation de 1 %). Dans le cas d’un prêt à taux fixe, le taux d’intérêt n’est en aucun cas modifié et reste inchangé à 6,5 % pendant toute la durée du prêt. En revanche, dans le cas d’un prêt à taux variable, le taux augmente ou diminue en fonction de l’évolution du taux d’indexation. Ainsi, le taux d’indexation peut varier ; parfois, il peut être aussi bas que 0,50 % et parfois, vous pouvez finir par payer jusqu’à 3,5 % en plus de la marge de 3,5 %, ce qui signifie que vous devez payer un taux d’intérêt total de 7 %.
Résumé
Au moment du début du prêt, le taux d’intérêt d’un prêt étudiant à taux fixe peut être généralement plus élevé que celui d’un prêt étudiant à taux variable avec la même durée de remboursement. Dans le cas d’un prêt à taux fixe, les taux d’intérêt sont principalement fixés en fonction de votre solvabilité et de la fourchette proposée par la banque. Ainsi, un taux fixe signifie que vous payez le même taux d’intérêt pendant toute la période de remboursement, alors qu’en cas de taux variable, le taux d’intérêt peut augmenter ou diminuer en fonction d’un indice fluctuant (LIBOR). En fin de compte, la décision d’opter pour un prêt étudiant à taux fixe ou à taux variable vous appartient entièrement. Vous devez étudier soigneusement vos options et choisir celle qui répondra le mieux à vos besoins.